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Ratgeber

Altersvorsorge für Beamte

Pension verstehen und mögliche Lücken erkennen.

Die Beamtenpension ist eine wichtige Grundlage für den Ruhestand. Doch wie viel Geld bleibt dir später wirklich? Und wann lohnt sich zusätzliche Vorsorge? Hier findest du einen verständlichen Überblick.

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AUF EINEN BLICK

Das solltest du zur Pension wissen.

Beamte erhalten im Ruhestand grundsätzlich eine Versorgung von ihrem Dienstherrn. Trotzdem lohnt sich ein genauer Blick auf deine Situation.

Die Pension ist individuell

Dienstzeit, Dienstbezüge und mögliche Abschläge bestimmen ihre Höhe.

Eine Lücke ist möglich

Wichtig ist, ob deine Netto-Pension für deine Ausgaben im Ruhestand reicht.

Früh starten schafft Spielraum

Schon kleine Beträge können ein Anfang sein.

Versorgungsanspruch

Wie berechnet sich die Beamtenpension?

Anders als Arbeitnehmer in der gesetzlichen Rentenversicherung erwerben Beamte Versorgungsansprüche gegenüber ihrem Dienstherrn. Die Höhe hängt vor allem von zwei Dingen ab:
- von den ruhegehaltfähigen Dienstbezügen (im Wesentlichen Grundgehalt und bestimmte Zuschläge),
- von der ruhegehaltfähigen Dienstzeit.
Im Bundesrecht steigt der Ruhegehaltssatz um 1,79375 Prozentpunkte pro ruhegehaltfähigem Dienstjahr. Nach 40 Jahren ergibt das den Höchstsatz von 71,75 %. Ähnliche Werte gelten zum Beispiel in Bayern.

Wichtig: Der Höchstsatz ist kein garantiertes Ergebnis. Er bezieht sich auf die ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, nicht auf dein letztes Nettogehalt. Nicht jede Zeit zählt gleich. Auch Teilzeit, ein vorzeitiger Ruhestand und besondere Laufbahnregelungen können die Versorgung beeinflussen.

Tipp: Frag bei der zuständigen Versorgungsstelle deines Dienstherrn nach einer Versorgungsauskunft. Sie zeigt dir, was du nach heutigem Stand erwarten kannst.

1,79375 %

Steigerungssatz pro ruhegehaltfähigem Dienstjahr

71,75 %

Maximaler Höchstsatz (erreicht nach 40 Dienstjahren)

Reicht deine Pension für deinen Lebensstandard?

Entscheidend ist nicht nur, wie hoch die Pension ausfällt. Wichtig ist, was nach Steuern und laufenden Kosten wie der Krankenversicherung tatsächlich bleibt. Und wie viel du im Ruhestand brauchst.

3.300 €

gewünschtes Monatsbudget

2.800 €

verfügbares Einkommen

500 €

rechnerische Lücke

Beispielrechnung, keine individuelle Prognose. Die tatsächliche Versorgungshöhe weicht je nach Dienstjahren, Besoldungsgruppe und Familienstand ab.

Vorsorgelücke gemeinsam berechnen

Eine solche Lücke kann durch private Altersvorsorge teilweise oder ganz ausgeglichen werden. Wie viel du dafür zurücklegen musst, hängt von der verbleibenden Zeit, der Anlageform, den Kosten, der Inflation und der Auszahlung ab. Plane deshalb mit deinen eigenen Zahlen statt mit einer pauschalen Pensionslücke.

Mehr dazu: Krankenversicherung im Ruhestand: Beihilfe für Beamte: Anspruch, Höhe & PKV erklärt. Auch die Zeit vor dem Ruhestand zählt: Bei Dienstunfähigkeit kann die Pension deutlich niedriger ausfallen.

Welche Altersvorsorge passt zu Beamten?

Es gibt nicht die eine Lösung für alle. Entscheidend sind deine Ziele, deine Risikobereitschaft, die gewünschte Flexibilität und die Zeit bis zum Ruhestand.

ETF-Sparplan

VORTEILE
  • flexibel, breit gestreute Anlage möglich, langfristiger Vermögensaufbau.
ZU BEACHTEN
  • Kursschwankungen, keine garantierte Rendite.

Altersvorsorgedepot

VORTEILE
  • staatliche Förderung, kapitalmarktorientierte Anlage.
ZU BEACHTEN
  • Fördervoraussetzungen, gesetzliche Auszahlungsregeln, Produktkosten.

Private Rentenversicherung

VORTEILE
  • je nach Vertrag lebenslange Rentenzahlung.
ZU BEACHTEN
  • Kosten, Garantien und eingeschränkte Flexibilität.

Bestehende Riester-Verträge

VORTEILE
  • Zulagen und mögliche Steuervorteile.
ZU BEACHTEN
  • Vertragsbedingungen, Kosten und Förderberechtigung. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 nicht mehr.

Du kannst mehrere Bausteine kombinieren, zum Beispiel ein frei verfügbares Depot mit einer ergänzenden lebenslangen Rente. Entscheide nach deiner Versorgungssituation, nicht nur nach der Förderung.

Vertiefend: Altersvorsorgedepot für Beamte: Förderung 2027 im Überblick

LEBENSPHASEN DER BEAMTENKARRIERE

Altersvorsorge in jeder Lebensphase

Wann du anfangen solltest, hängt von deiner Situation ab.

Berufseinstieg (25 Jahre)

Mit kleinen Beträgen starten. Im Vorbereitungsdienst ist das Einkommen oft begrenzt. Trotzdem kann eine kleine, regelmäßige Sparrate sinnvoll sein. Wichtig sind eine Liquiditätsreserve, ein tragbarer Beitrag und die Möglichkeit, ihn später anzupassen.

Familie und Teilzeit (35 Jahre)

Die Vorsorge anpassen. Familiengründung, Elternzeit oder längere Teilzeitphasen können deine finanziellen Möglichkeiten und die spätere Versorgung beeinflussen. Prüfe deshalb deine Vorsorge regelmäßig und passe sie an.

Kurz vor dem Ruhestand (55 Jahre)

Zahlen prüfen und planen. Hol dir eine aktuelle Versorgungsauskunft, rechne deine Lücke realistisch durch und kläre, wie du dir die Auszahlung wünschst. Wer erst spät beginnt, hat weniger Zeit für den Vermögensaufbau.

RAGEN UND ANTWORTEN

Häufige Fragen

Nein. 71,75 % ist der Höchstruhegehaltssatz, den du im Bundesrecht erst nach 40 ruhegehaltfähigen Dienstjahren erreichst. Er bezieht sich auf die ruhegehaltfähigen Dienstbezüge, nicht auf dein Nettoeinkommen. Dein persönlicher Anspruch hängt von Dienstzeit und Bezügen ab.

Nicht zwingend in jedem Fall. Ob du zusätzliche Vorsorge brauchst, hängt von deinem erwarteten Ruhestandseinkommen und deinem gewünschten Lebensstandard ab.

ETFs können ein Baustein für den langfristigen Vermögensaufbau sein. Voraussetzung sind eine passende Risikobereitschaft, ein ausreichender Anlagehorizont und eine durchdachte Strategie. Kursschwankungen gehören dazu.

Teilzeit kann die ruhegehaltfähige Dienstzeit verringern und damit den späteren Ruhegehaltssatz beeinflussen. Maßgeblich sind die Regeln deines Dienstherrn.

Ein früher Einstieg kann vorteilhaft sein, weil mehr Zeit für den Vermögensaufbau bleibt. Beachte dabei kurzfristige Verpflichtungen und eine ausreichende Liquiditätsreserve.

Frag bei der zuständigen Versorgungsstelle deines Dienstherrn nach einer Versorgungsauskunft. Sie zeigt dir, was du nach heutigem Stand erwarten kannst.

Persönliche Beratung

Lass uns deine Versorgung einordnen.

Die Beamtenpension ist eine wichtige Grundlage. Zusätzliche Vorsorge kann helfen, deine Ziele langfristig abzusichern.

Ich bin freier Finanz- und Versicherungsmakler und selbst seit über 20 Jahren Beamter. Im Erstgespräch ordnen wir deine Situation ein und vergleichen passende Möglichkeiten.

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Quellen und Hinweis

Quellen: Beamtenversorgungsgesetz (BeamtVG, § 14), Bayerisches Beamtenversorgungsgesetz (BayBeamtVG).

Stand: November 2026. Die Informationen dienen der allgemeinen Orientierung. Versorgungsregelungen unterscheiden sich je nach Dienstherrn und können sich ändern. Kapitalanlagen unterliegen Schwankungen, die Wertentwicklung der Vergangenheit ist kein verlässlicher Indikator für die Zukunft. Das ist keine individuelle Anlageberatung oder Versorgungsauskunft.