PKV oder GKV für Beamte: Welche Krankenversicherung ist die bessere Wahl? Diese Frage stellt sich oft schon vor der Ernennung zum Beamten auf Widerruf, denn für Beamte gelten besondere Regeln. Die private Krankenversicherung (PKV) ist für viele Beamte finanziell attraktiv, weil der Dienstherr einen Teil der Krankheitskosten über die Beihilfe übernimmt. Trotzdem ist die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) nicht grundsätzlich die schlechtere Wahl.
Ich bin selbst seit über 20 Jahren Beamter und arbeite zusätzlich als freier Finanz- und Versicherungsmakler. Ich vermittle auch PKV. Trotzdem gilt: Die GKV kann für dich die bessere Wahl sein.
In diesem Ratgeber erfährst du:
- worin sich PKV und GKV unterscheiden
- welche Kosten entstehen können
- worauf du bei deiner Entscheidung achten solltest
Das Wichtigste in Kürze
- Für viele Beamte ist die Kombination aus individueller Beihilfe und PKV eine sinnvolle Lösung.
- Die GKV kann interessant sein, wenn du von der beitragsfreien Familienversicherung profitieren kannst, gesundheitliche Vorerkrankungen hast oder dein Dienstherr eine pauschale Beihilfe anbietet.
- Entscheidend ist nicht nur, welche Versicherung heute günstiger ist, sondern wie gut sie langfristig zu deinem Leben passt.
- Der Weg von der PKV zurück in die GKV ist häufig deutlich schwieriger als umgekehrt.
- Bei Vorerkrankungen kann die PKV-Öffnungsaktion eine wichtige Alternative sein.
PKV oder GKV: Was ist für Beamte besser?
Für viele Beamte ist die Kombination aus individueller Beihilfe und privater Krankenversicherung eine sinnvolle Lösung. Der Dienstherr übernimmt dabei einen festgelegten Anteil der beihilfefähigen Krankheitskosten. Die PKV versichert insbesondere den verbleibenden Anteil.
Die GKV kann interessant sein, wenn du von der beitragsfreien Familienversicherung profitieren kannst, gesundheitliche Vorerkrankungen hast oder dein Dienstherr eine pauschale Beihilfe anbietet.
Warum gelten für Beamte besondere Regeln?
Als Beamter erhältst du in der Regel keinen klassischen Arbeitgeberzuschuss zur Krankenversicherung wie ein sozialversicherungspflichtiger Arbeitnehmer. Stattdessen besteht häufig ein Anspruch auf individuelle Beihilfe. Das bedeutet: Dein Dienstherr beteiligt sich an den beihilfefähigen Krankheitskosten.
Ein vereinfachtes Beispiel:
Du hast einen Beihilfeanspruch von 50 Prozent und erhältst eine beihilfefähige Arztrechnung über 200 Euro. Bei vollständiger Anerkennung übernimmt die Beihilfe 100 Euro. Die verbleibenden 100 Euro können über deine private Restkostenversicherung abgesichert sein.
Wichtig: Die Beihilfe übernimmt nicht automatisch jede Rechnung vollständig entsprechend deinem Bemessungssatz. Welche Aufwendungen anerkannt werden, regeln die jeweiligen Beihilfevorschriften.
Die Höhe der Beihilfe hängt außerdem vom Dienstherrn und deiner persönlichen Situation ab. Häufig gelten beispielsweise 50 Prozent für aktive Beamte und höhere Bemessungssätze für berücksichtigungsfähige Kinder oder Versorgungsempfänger.
Mehr dazu erfährst du in meinem ausführlichen Ratgeber: Beihilfe für Beamte: Anspruch, Höhe & PKV erklärt.
Was ist die pauschale Beihilfe?
Einige Bundesländer bieten alternativ eine pauschale Beihilfe an. Statt einzelne Krankheitskosten zu erstatten, beteiligt sich der Dienstherr unter bestimmten Voraussetzungen an den Krankenversicherungsbeiträgen. Das kann insbesondere die freiwillige Mitgliedschaft in der GKV finanziell interessanter machen.
Allerdings gelten unterschiedliche Landesregelungen. Die Entscheidung für die pauschale Beihilfe ist häufig unwiderruflich und kann bei einem späteren Wechsel des Dienstherrn erhebliche Auswirkungen haben.
Deshalb solltest du vor einer Entscheidung unbedingt prüfen, welche Regelungen für deinen Dienstherrn gelten.
Mein Rat: Prüfe vor einer Entscheidung unbedingt, welche Regelungen für deinen Dienstherrn gelten.
PKV und GKV im Vergleich: Beiträge und Leistungen
| Kriterium | PKV | GKV |
|---|---|---|
| Beiträge | Abhängig von Alter, Gesundheit, Tarif | Abhängig von den beitragspflichtigen Einnahmen |
| Beihilfe | Meist Kombination mit Beihilfe | In der Regel nicht unmittelbar für GKV-Sachleistungen nutzbar |
| Leistungen | Vertraglich vereinbart | Gesetzlich geregelt |
| Gesundheitsprüfung | Im Regelfall erforderlich | Keine Risikoprüfung |
| Kinder | Grundsätzlich eigener Beitrag | Beitragsfreie Familienversicherung möglich |
| Ehepartner | Eigene Absicherung erforderlich | Familienversicherung unter Voraussetzungen möglich |
| Ruhestand | Weiterhin tarifabhängig | Abhängig von Status und Einnahmen |
| Wechsel | Rückkehr zur GKV kann schwierig sein | Wechsel zur PKV: Versicherbarkeit nötig |
Was kostet die Krankenversicherung für Beamte?
Die Kosten sind häufig eines der wichtigsten Entscheidungskriterien.
Kosten der privaten Krankenversicherung
In der PKV wird dein Beitrag nicht unmittelbar nach der Höhe deiner Besoldung berechnet. Entscheidend sind insbesondere:
- dein Alter bei Versicherungsbeginn
- dein Gesundheitszustand und mögliche Risikozuschläge
- der gewählte Tarif und seine Leistungen
- dein Beihilfebemessungssatz
- die vereinbarten Selbstbehalte und ergänzenden Absicherungen
Beamtenanwärter können während ihrer Ausbildung häufig spezielle Anwärtertarife nutzen. Diese sind oft günstiger als reguläre Tarife, bieten aber nicht zwangsläufig dieselbe Beitragskalkulation für die gesamte Laufzeit.
Nach der Anwärterzeit kann sich der Beitrag deshalb deutlich verändern.
Wichtig: Ein günstiger Einstiegsbeitrag sagt wenig darüber aus, wie gut ein Tarif langfristig zu dir passt.
Kosten der gesetzlichen Krankenversicherung
Bei einer freiwilligen Mitgliedschaft in der GKV orientieren sich die Beiträge grundsätzlich an den beitragspflichtigen Einnahmen bis zur Beitragsbemessungsgrenze.
Zum allgemeinen beziehungsweise ermäßigten Beitragssatz kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse. Zusätzlich ist die Pflegeversicherung zu berücksichtigen.
Beamte ohne pauschale Beihilfe müssen den GKV-Krankenversicherungsbeitrag häufig vollständig selbst tragen. Bei der Pflegeversicherung gelten besondere Regelungen für beihilfeberechtigte Personen.
Anders sieht es aus, wenn dein Dienstherr eine pauschale Beihilfe gewährt. Dann kann ein Teil des Krankenversicherungsbeitrags übernommen werden.
Ein fairer Kostenvergleich sollte deshalb nicht nur zwei Monatsbeiträge gegenüberstellen, sondern auch den Dienstherrn, die Familienkonstellation und die Entwicklung im Ruhestand berücksichtigen.
Welche Versicherung bietet die besseren Leistungen?
Eine pauschale Antwort gibt es nicht.
Leistungen der PKV
In der privaten Krankenversicherung werden die Leistungen vertraglich vereinbart. Je nach Tarif können beispielsweise umfangreiche Leistungen bei Zahnbehandlungen, stationären Aufenthalten, Hilfsmitteln oder privatärztlichen Behandlungen enthalten sein.
Allerdings bietet nicht jeder PKV-Tarif automatisch bessere Leistungen als die GKV. Auch in der PKV können Erstattungsgrenzen, Selbstbehalte, Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse relevant sein.
Besonders wichtig ist bei Beamten außerdem das Zusammenspiel zwischen PKV und Beihilfe. Nicht jede Leistung, die dein Versicherer übernimmt, ist auch beihilfefähig – und umgekehrt.
Leistungen der GKV
Die GKV bietet einen gesetzlich definierten Leistungskatalog. Versicherte erhalten medizinisch notwendige Leistungen nach den geltenden gesetzlichen Vorgaben.
Der Leistungsumfang ist dadurch in wesentlichen Bereichen einheitlich geregelt, kann aber durch gesetzliche Änderungen angepasst werden.
Zusatzversicherungen können bestimmte Leistungsbereiche ergänzen, etwa bei Zahnersatz oder stationären Behandlungen.
Mein Rat: Vergleiche nicht allein die Anzahl der versprochenen Leistungen. Entscheidend ist, welche Versorgung dir persönlich wichtig ist und welche Einschränkungen ein Tarif tatsächlich enthält.
Familie und Ruhestand: langfristig richtig entscheiden
Die Krankenversicherung beeinflusst nicht nur deinen Berufsstart, sondern auch Familie und Ruhestand.
Was passiert, wenn du eine Familie gründest?
Die Familienplanung kann die Entscheidung erheblich beeinflussen.
Kinder in der PKV
Kinder können unter bestimmten Voraussetzungen selbst beihilfeberechtigt sein. Dann wird häufig nur eine private Restkostenversicherung benötigt.
Für jedes privat versicherte Kind fällt grundsätzlich ein eigener Versicherungsbeitrag an.
Wie hoch die Beihilfe ausfällt und wie lange ein Kind berücksichtigt wird, hängt von den jeweiligen Vorschriften ab.
Mein Rat: Plane die Familienversicherung niemals ohne Prüfung der konkreten Verhältnisse ein.
Kinder in der GKV
In der gesetzlichen Krankenversicherung können Kinder unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei familienversichert sein. Diese Möglichkeit ist besonders für Familien interessant.
Allerdings gibt es eine wichtige Einschränkung: Ist ein Elternteil privat versichert und verdient unter bestimmten Voraussetzungen mehr als der gesetzlich versicherte Elternteil, kann die beitragsfreie Familienversicherung der Kinder ausgeschlossen sein. Dabei spielen auch die gesetzlichen Einkommensgrenzen eine Rolle.
Deshalb sollte die Familienversicherung niemals ohne Prüfung der konkreten Verhältnisse eingeplant werden.
Und was ist mit deinem Ehepartner?
Auch hier unterscheiden sich die Systeme.
- GKV: Eine beitragsfreie Familienversicherung kann bei Erfüllung der gesetzlichen Voraussetzungen möglich sein.
- PKV: Der Ehepartner benötigt grundsätzlich einen eigenen Versicherungsschutz. Unter bestimmten Voraussetzungen kann ein Ehepartner jedoch beihilfeberechtigt sein.
Bei der Planung solltest du auch Elternzeit, Teilzeitbeschäftigung und mögliche Einkommensveränderungen berücksichtigen.
Was passiert mit der Krankenversicherung im Ruhestand?
Die Krankenversicherung endet nicht mit deiner aktiven Dienstzeit. Deshalb gehört der Ruhestand unbedingt in den Vergleich.
Bei der Kombination aus individueller Beihilfe und PKV erhöht sich für Versorgungsempfänger häufig der Beihilfebemessungssatz. Dadurch kann sich der privat zu versichernde Anteil verringern.
Das bedeutet jedoch nicht, dass dein PKV-Beitrag automatisch in einem bestimmten Umfang sinkt. Die tatsächliche Beitragsentwicklung hängt von verschiedenen Faktoren ab.
In der GKV hängt die Beitragshöhe im Ruhestand unter anderem davon ab, ob du freiwillig oder pflichtversichert bist und welche Einnahmen beitragspflichtig sind.
Gerade bei Beamten ist deshalb eine langfristige Betrachtung wichtig. Die vermeintlich günstigste Lösung zum Berufsstart muss nicht automatisch die günstigste Lösung im Ruhestand sein.
Besondere Situationen: Vorerkrankungen und Heilfürsorge
Was gilt bei Vorerkrankungen?
Bei der PKV wird vor Vertragsabschluss grundsätzlich eine Gesundheitsprüfung durchgeführt. Vorerkrankungen können dazu führen, dass ein Versicherer einen Risikozuschlag verlangt, bestimmte Leistungen ausschließt oder einen regulären Antrag ablehnt.
Für viele neu verbeamtete Personen gibt es jedoch eine wichtige Sonderregelung: die PKV-Öffnungsaktion für Beamte.
Bei teilnehmenden Versicherern ermöglicht sie unter bestimmten Voraussetzungen den Zugang zu einer privaten Krankenversicherung, auch wenn Vorerkrankungen bestehen.
Dabei gelten besondere Annahmeregeln, insbesondere eine Begrenzung des Risikozuschlags auf maximal 30 Prozent. Leistungsausschlüsse aufgrund des erhöhten Gesundheitsrisikos sind im Rahmen der Öffnungsaktion grundsätzlich nicht vorgesehen.
Allerdings gelten Teilnahmevoraussetzungen und Antragsfristen. Deshalb ist es wichtig, diese Möglichkeit frühzeitig zu prüfen.
In der GKV erfolgt keine individuelle Gesundheitsprüfung für die Aufnahme in den gesetzlichen Leistungskatalog.
Sonderfall: Heilfürsorge bei Polizei und Feuerwehr
Nicht alle Beamten erhalten während ihrer aktiven Dienstzeit klassische individuelle Beihilfe. Bestimmte Berufsgruppen, beispielsweise Polizeivollzugsbeamte, können je nach Dienstherrn Anspruch auf Heilfürsorge haben.
Dann übernimmt der Dienstherr die Gesundheitsversorgung nach den geltenden Heilfürsorgevorschriften.
In dieser Zeit ist häufig keine klassische private Krankenvollversicherung erforderlich. Allerdings kann es sinnvoll sein, frühzeitig eine Anwartschaftsversicherung für die spätere PKV zu prüfen.
Denn mit dem Ende des Heilfürsorgeanspruchs, beispielsweise beim Eintritt in den Ruhestand, kann sich die Krankenversicherungssituation grundlegend verändern.
Welche Regelungen gelten, hängt vom jeweiligen Dienstherrn ab.
Drei typische Situationen
Beispiel 1: Du beginnst deine Beamtenlaufbahn
Du bist 25 Jahre alt, gesund und startest als Beamter auf Widerruf. Wenn du Anspruch auf individuelle Beihilfe hast, kann ein privater Anwärtertarif eine attraktive Möglichkeit sein.
Achte aber darauf, wie sich dein Beitrag nach der Ausbildung verändert und welche Leistungen der Tarif langfristig bietet.
Beispiel 2: Du hast bereits eine Familie
Du bist 32 Jahre alt, verheiratet und hast zwei Kinder. Jetzt kommt es besonders darauf an, wie dein Ehepartner versichert ist, welche Einkünfte vorhanden sind und welche Beihilfeansprüche bestehen.
Eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV kann ein Vorteil sein. Gleichzeitig kann die Beihilfe für Kinder die private Absicherung wirtschaftlich interessant machen.
Hier ist eine individuelle Familienberechnung sinnvoller als ein pauschaler Preisvergleich.
Beispiel 3: Du hast gesundheitliche Vorerkrankungen
Du wirst mit 28 Jahren verbeamtet und hast bereits eine chronische Erkrankung. Eine reguläre PKV-Aufnahme könnte erschwert sein. Die Öffnungsaktion kann jedoch eine wichtige Alternative bieten.
Gleichzeitig solltest du die GKV und gegebenenfalls die pauschale Beihilfe prüfen.
Gerade in dieser Situation ist es sinnvoll, vor einem verbindlichen Versicherungsantrag die Annahmemöglichkeiten sorgfältig zu klären.
Du erkennst dich wieder?
Ich schaue mir deine Situation gern mit dir an.
Kannst du später zwischen PKV und GKV wechseln?
Grundsätzlich sind Wechsel möglich. Allerdings gelten unterschiedliche rechtliche Voraussetzungen.
Der Wechsel von der GKV in die PKV kann für Beamte möglich sein, wenn die entsprechenden Voraussetzungen erfüllt sind.
Der Weg von der PKV zurück in die GKV ist häufig deutlich schwieriger. Allein der Wunsch nach einem Wechsel reicht nicht aus. Erforderlich ist grundsätzlich ein gesetzlich vorgesehener Zugang zur GKV.
Besonders ab dem 55. Lebensjahr bestehen zusätzliche gesetzliche Einschränkungen.
Mein Rat: Baue deine Entscheidung nicht darauf auf, dass du später jederzeit problemlos zurückwechseln kannst.
Häufige Fragen zur PKV und GKV für Beamte
Müssen Beamte privat krankenversichert sein?
Nein. Beamte können unter den gesetzlichen Voraussetzungen auch Mitglied der GKV sein. Allerdings unterscheiden sich die finanziellen Rahmenbedingungen je nach Dienstherrn und Beihilfemodell.
Ist die PKV für Beamte immer günstiger?
Nein. Häufig ist die PKV in Verbindung mit individueller Beihilfe attraktiv. Ob sie tatsächlich günstiger ist, hängt jedoch von der persönlichen Situation und dem betrachteten Zeitraum ab.
Können Beamtenanwärter in der GKV bleiben?
Ja, sofern die Voraussetzungen für eine freiwillige Mitgliedschaft oder eine andere gesetzliche Versicherungsmöglichkeit vorliegen. Die Beitragstragung sollte vorab geprüft werden.
Was ist bei der Krankenversicherung für Kinder zu beachten?
Relevant sind insbesondere die Beihilfeberechtigung, die Versicherung beider Elternteile und die Voraussetzungen für eine beitragsfreie Familienversicherung in der GKV.
Was ist die PKV-Öffnungsaktion?
Die Öffnungsaktion ist kein eigener Versicherungsvertrag mit automatisch schlechteren Leistungen. Sie regelt vor allem den Zugang zu bestimmten PKV-Tarifen bei teilnehmenden Versicherern. Die konkrete Tarifauswahl bleibt wichtig.
Gibt es Unterschiede nach Beruf?
Auch hier gibt es keine pauschale Antwort. Entscheidend sind der jeweilige Dienstherr, die Beihilferegelungen, die persönliche Situation und die gewünschten Leistungen.
Fazit: Entscheide nicht nur nach dem heutigen Beitrag
Die Entscheidung zwischen PKV und GKV gehört zu den wichtigsten finanziellen Weichenstellungen am Anfang deiner Beamtenlaufbahn.
Die Kombination aus individueller Beihilfe und PKV bietet für viele Beamte gute Voraussetzungen. Die GKV kann aber ebenso sinnvoll sein, insbesondere bei bestimmten Familienkonstellationen oder einer attraktiven pauschalen Beihilfe.
Die beste Krankenversicherung ist nicht automatisch die günstigste. Sie ist diejenige, die zu deiner Gesundheit, deiner Familie und deiner langfristigen Lebensplanung passt.
Hinweis: Die Informationen dienen der allgemeinen Orientierung. Beihilfe-, Versicherungs- und Beitragsregelungen können sich ändern und je nach Dienstherrn unterscheiden. Maßgeblich sind die jeweils geltenden Vorschriften und Vertragsbedingungen.
